Co składa się na koszt kredytu?

Nieznajomość bankowych terminów może nas bardzo dużo kosztować gdy planujemy poważniejszy kredyt gotówkowy. Przed wybraniem oferty konkretnego banku warto dowiedzieć się, za co tak naprawdę przyjdzie nam zapłacić. Oprocentowanie nominalne to tylko jeden wskaźnik, który informuje o odsetkach. W związku z tym, reklamy czasami nie odzwierciedlają jakości oferty. Przekonaj się, co składa się na koszt kredytu i głównej mierze decyduje o jego atrakcyjności.

Telewizyjne reklamy oferty kredytowej często prezentują się wyśmienicie. Niskie oprocentowanie, brak dodatkowych opłat i pełna przejrzystość warunków. W praktyce, po wizycie w banku może się okazać, że pracownik wyliczy nam znaczne większy koszt całkowity kredytu. Wszystko za sprawą dodatkowych opłat pozaodsetkowych, które nie wchodzą w skład oprocentowania widocznego w reklamie. Dlatego, powinniśmy kierować się wyznacznikiem w postaci wskaźnika RRSO. Za co przyjdzie nam zapłacić gdy zdecydujemy się na kredyt gotówkowy?

Co wchodzi w skład kosztów odsetkowych?

Koszty odsetkowe to nic innego jak odsetki naliczane na podstawie oprocentowania nominalnego. Miesięczna rata spłaty pokrywa zarówno część odsetkową jak również część kapitałową z tytułu systematycznego oddawania pożyczonej kwoty. Warto zdać sobie sprawę, że oprocentowanie nominalne może być wykorzystywane przez bank lub firmę pożyczkową jako bardzo skuteczny chwyt marketingowy. Niskie oprocentowanie dobrze przekuwa naszą uwagę, ale w praktyce nie informuje nas o wszystkich kosztach, które będziemy musieli pokryć w okresie finansowania.

Jakie opłaty uwzględniają koszty pozaodsetkowe?

Na poziom atrakcyjności kredytu bardzo mocno wpływają właśnie koszty pozaodsetkowe, o których nie informuje nas oprocentowania nominalne. Głównym kosztem pozaodsetkowym często jest prowizja od kwoty kredytu. Przy dużym kredycie, kilkuprocentowa prowizja może oznaczać bardzo poważny wydatek. Musimy również wziąć pod uwagę nieco mniejsze opłaty związane z procedurami, które musiały zostać wdrożone przez bank w celu przyznania nam kredytu.

Kolejnym zagrożeniem dla naszego portfela jest ubezpieczenie kredytu. Zwykle nie jest ono konieczne, ale czasami bank stawia obligatoryjny obowiązek wykupienia dodatkowego zabezpieczenia np. na wypadek utraty pracy. Podsumowując powyższe koszty pozaodsetkowe możemy uzyskać  kwotę znacznie większą niż ta wyliczona na podstawie oprocentowania.

O czym informuje nas Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania?

Zasada, którą każdy kredytobiorca powinien sobie wziąć do serca: Decydując się na kredyt należy przede wszystkim zwrócić uwagę na wskaźnik RRSO czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. W ten sposób łatwo uchronimy się przed przykrymi niespodziankami, a także szybko ocenimy realną atrakcyjność oferty banku. Wskaźnik RRSO informuje bowiem o zsumowanych kosztach odsetkowych i pozaodsetkowych.

W praktyce wystarczy pomnożyć RRSO (w postaci ułamka liczbowego) przez kwotę kredytu aby poznać całkowity koszt do spłaty. Co ważne, każda reklama musi zawierać informację o poziomie RRSO. Zwykle należy jej szukać na samym dole ekranu w postaci drobnego druczka. W niektórych reklamach o RRSO informuje nas lektor. W razie jakichkolwiek wątpliwości zawsze możemy skonsultować się z doradcą finansowym, który przeanalizuje naszą sytuację oraz wstępną propozycję umowy i podpowie sposoby na obniżenie całkowitego kosztu kredytu.

Oprocentowanie stałe a oprocentowanie zmienne

Wybraliśmy korzystną ofertę, podpisaliśmy umowę z bankiem i otrzymaliśmy pieniądze. Teraz czeka nas spłata miesięcznych rat. Czy z biegiem czasu raty mogą stać się wyższe i oznaczać większy koszt kredytu, niż ten zakładany w umowie? To zależy od rodzaju oprocentowania.

Jeśli wybraliśmy oprocentowanie stałe, możemy być spokojni o wysokość miesięcznej raty. Niezależnie od sytuacji finansowej na rynku będziemy płacić kwotę zgodną z umową kredytu. W przypadku oprocentowania zmiennego wszystko zależy od stóp procentowych. Gdy są one podnoszone, miesięczna rata wzrasta. Z kolei gdy Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się na obniżkę stóp procentowych, nasza rata zostanie zmniejszona co wpłynie na niższy koszt kredytu.

Leave a Reply

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

You may use these HTML tags and attributes:

<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>